Što trebate znati o Kupite sada, platite kasnije prema financijskim stručnjacima

Samo zato što je nešto popularno ne znači da je pravo za vas. To vrijedi za najnoviju frizuru, odjeću, pa čak i vaše financije.

Kupite sada, platite kasnije (BNPL) u velikom je trendu. Prema 2021 Anketa o kreditnoj karmi , 42% ljudi koje su anketirali koristilo je BNPL barem jednom. Zatim postoji Nalazi Juniper Researcha koji predviđa da će broj korisnika zasjeniti 900 milijuna globalno do 2027., u odnosu na 360 milijuna u 2022. – povećanje od 157%.

Ali treba li slijediti gomilu? Evo što trebate znati.

Što je BNPL?

BNPL je vrsta sustava plaćanja na rate. Ukupni trošak kupnje podijeljen je na nekoliko jednakih uplata za određeno vremensko razdoblje.

Kako radi:

Prilikom kupnje ispunjavate kratku prijavu na ekranu za naplatu. Brzo ćete dobiti odobrenje ili odbijenicu. Ako je odobreno, prvo plaćanje obično plaćate na blagajni, online ili osobno. Ostatak plaćanja možete izvršiti kako god želite, primjerice putem vaše kreditne kartice ili izravno s vašeg bankovnog računa. Neki od ključnih davatelja ovih zajmova su Afterpay, Affirm i Klarna. Svaki od njih radi malo drugačije pa pročitajte sitna slova.

svibanj 20. potpisati

'Usporedite naknade i kamate, opcije plaćanja, tko su njihovi trgovački partneri i kako se njihovi programi uklapaju u vaše financijske ciljeve', kaže Lawrence Sprung, autor Financial Planning Made Personal i osnivač Mitlin Financial .

Struktura naknade:

Imajte na umu da iako nema naknade ako platite na vrijeme - međutim, 'ako propustite uplatu, plaćate pozamašnu naknadu, sličnu kreditnoj kartici', upozorava Aleksandra Medina, suosnivačica Frich , aplikacija za financijski wellness namijenjena generaciji Z.

Kako to utječe na kredit:

Korištenje BNPL-a ne zahtijeva posjedovanje ili ispunjavanje uvjeta za kreditnu karticu, što je plus za one koji možda nemaju najbolju kreditnu sposobnost. Pružatelj BNPL-a može, ali ne mora prijaviti aktivnosti plaćanja kreditnim uredima.

“Ovisno o pružatelju usluga, prijava za korištenje BNPL-a može biti kreditni upit koji se odražava na vašem kreditnom izvješću. To se može pokazati na vašem korištenju duga, a zakašnjela/propuštena plaćanja mogu naškoditi vašem kreditu,” kaže Kendall Meade, certificirani financijski planer iz SoFi , pružatelj digitalnih financijskih usluga.

Ali obrnuto, ako pružatelj usluga izvješćuje kreditni ured o plaćanju na vrijeme, to bi moglo pomoći u poboljšanju vaše kreditne sposobnosti.

Koje su prednosti BNPL-a?

Stručnjak za potrošačke financije i proračun Andrea Woroch kaže da je jedna od prednosti korištenja BNPL-a to što točno znate koliko dugujete svaki mjesec i kada će ukupna kupnja biti isplaćena budući da je ukupna kupnja podijeljena na nekoliko jednakih plaćanja. To je za razliku od kreditne kartice gdje plaćate ono što želite ili možete priuštiti svaki mjesec dok se kamate gomilaju.

“Vjerujem da je BNPL dobar alat kada se koristi odgovorno, u slučajevima kada si možete priuštiti kupnju, platiti je na vrijeme (ili ranije) i jednostavno trebate ili želite dodatno vrijeme dok se plaćanje ne izvrši”, kaže Sprung.

BNPY pogodnosti:

Reci mi lošu stranu

Međutim, BNPL nije bez opreza—upozoravaju stručnjaci.

7. travnja znak

Ljudi mogu steći loše navike

Prema Medininom mišljenju, 'rasprostranjenost opcije BNPL na svakoj blagajni, od skupih internetskih robnih marki do kafića, čini osobi sve lakšom donošenje impulzivne odluke o kupnji nečega što si ne može priuštiti i što joj ne treba.'

BNPL može postati navika, upozorava ona. 'Ako se nađete u situaciji da koristite BNPL za stvari koje je lijepo imati umjesto za stvari koje morate imati, u nevolji ste', kaže Medina.

Može dovesti do prekomjerne potrošnje ako se ne nadzire odgovorno

Nije neuobičajeno da ljudi pokušavaju žonglirati s više BNPL planova odjednom. “Tada postaje riskantno. Lako je zaostati, što uključuje naknade za kašnjenje od pružatelja BNPL-a i kazne vaše financijske institucije,” kaže Keith Sultemeier, predsjednik i glavni izvršni direktor Kinecta Federal Credit Union .

BNPL može dovesti do prekomjerne potrošnje. 'Vjerojatnije je da ćete kupiti skup predmet koji si ne možete priuštiti kada odaberete BNPL jer se zbog manjih mjesečnih uplata taj artikl čini pristupačnijim, ali ne uzimate u obzir ukupni iznos koji ćete potrošiti', kaže Woroch .

Preopterećenje kredita u ratama može smanjiti vaš tok novca, a ako se okrenete kreditnoj kartici s visokim kamatama kako biste popunili svoj manjak u drugim područjima, kao što su namirnice ili gorivo, u konačnici ćete se još više zadužiti.

2525 broj anđela

Ograničenja povrata novca

Povrat novca može, ali i ne mora biti moguć . “Neki trgovci koji dopuštaju povrat novca za artikle kupljene kreditnom karticom možda neće dopustiti povrat novca ili povrat za artikle kupljene putem BNPL plana. Pažljivo pročitajte ugovor kako biste znali koji su uvjeti,” kaže Kyle Enright, predsjednik Ostvarite kreditiranje .

Za ponijeti

BNPL može pomoći ljudima pri kupnji stvari koje su im potrebne i omogućiti im dodatno vrijeme za otplatu—bez troškova kredita ili kamata. Međutim, u krajnjoj liniji Enright kaže: 'Važno je razumjeti da je BNPL zajam - a ne besplatan novac.'